Банковский кредитный портфель

Кредитный портфель – это полный объем задолженностей, которые существуют на определенную дату перед банком среди его клиентов.

Он объединяет совокупность всех договоров, точнее суммы по ним без учета процентных ставок, которые могут быть получены в качестве чистой прибыли учреждения.

Попросту говоря, кредитный портфель составляет те средства, которые должны быть получены в качестве возврата выданных кредитов.

Его можно продавать как полностью, так и частично, перераспределять и осуществлять разные манипуляции.

Виды кредитных портфелей

Среди актуальных видов кредитных портфелей можно выделить:

  • нейтральный. Этот вид портфеля самый дорогой, в нем сосредоточены договора тех, кто исправно платит по кредитам;
  • рискованный кредитный портфель. Проблемные договора заносятся именно сюда.

Кредит наличными, взятый в банке, тоже будет включен в портфель. В него входят все виды займа со стороны клиентов, в том числе физ. и юр. лиц.

Чистый и валовой банковский кредитный портфель

кредитный портфель

Валовым портфелем принято называть общий объем кредитов, имеющихся в банке на конкретную дату.

Как правило, определяется объем портфеля на текущий период.

Однако иногда для расчета рисков устанавливается объем чистого портфеля, который предусматривает вычет суммы со всеми рисками на случай невозврата средств по договорам со стороны заемщиков.

Чистый кредитный портфель – понятие абсолютно условное. Точно его рассчитать не удается.

От того, насколько правильно выполнит свою работу отдел, занятый определением объема чистого портфеля, зависит успешная деятельность банка.

Важно понимать, что чистый кредитный портфель – это та сумма объемов кредитов, которые будут выплачены заемщиками.

Остаток идет в качестве риска, поскольку определенная часть все-таки не выплачивается по задолженностям и банк должен это предусмотреть, чтобы не стать банкротом.

Кредитный портфель банков после банкротства

кредитный портфель банков

Кредит у банка банкрота — специфическая тема.

Если банковское учреждение все-таки дошло до состояния банкротства, дело не только в том, что расчет рисков не оправдался, и вернули по договорам далеко не все заемщики.

В данном случае может влиять масса факторов, в частности сложная экономическая ситуация, колебания на рынке валют и так далее.

После того, как банк не в состоянии вернуть своим кредиторам средства, он объясняет о банкротстве. Его таковым признают совсем не сразу.

Кто такие кредиторы банка и кто может обладать кредитным портфелем:

  • поставщики;
  • вкладчики;
  • организации, с которыми у банка были подписаны договора, условия по которым из-за сложной финансовой ситуации банк выполнить не смог.

В банковское учреждение вводится временная администрация, которой предстоит ввести меры для улучшения ситуации в банке.

Если эти меры приводят к результату, с кредиторами банк рассчитывается.

Если не приводят и Центробанк принимает решение признать учреждение банкротом, перед банком предстоит ряд сложных процедур завершения банкротства. Одна из них – продажа кредитного портфеля.

Многие заемщики считают, что если банк находится на грани закрытия, по кредиту платить не нужно.

Однако это чревато последствиями, поскольку учреждение, которое вот-вот рискует закрыться и испытывает недостаток средств, не предлагает мягкие способы решения конфликта для заемщиков.

Кредитный портфель можно продать другому банку и чаще всего так и происходит.

Однако, если дело о банкротстве по ряду причин затягивается и окончательное решение долго не принимается, портфель может и не продаваться.

Несмотря, что отделения банка уже не работают (в большинстве случаев в ряде регионов они остаются, но в некоторых населенных пунктах закрываются) по кредиту приходится платить через другой банк на счет того учреждения, где оформлялся кредит.

В любом случае, просрочка чревата штрафами и вероятностью подачи банком иска в суд.

Продажа кредитного портфеля

кредитный портфель

Если кредитный портфель был продан в другой банк, заемщики об этом должны быть уведомлены. Делает это банк-покупатель портфеля.

Он на свое усмотрение рассчитывает виды кредитных рисков и их процентные соотношения по проблемным или перспективным договорам.

Есть кредитные портфели, которые выкупаются и без банкротства одного из учреждения.

В любом случае, уведомление клиентам приходит по почте либо с помощью смс сообщения.

Оплачивать сумму денег по договору нужно уже в другой банк. Многие опасаются, что сумма процентных ставок вырастает, а размер ежемесячного платежа увеличивается.

На самом деле все зависит от условий договора, который вы когда-то заключали. Теоретически банки вправе вносить изменения в процентные ставки, однако на практике это бывает достаточно редко.

Один комментарий
  1. Данная статья поменяла кардинально мнение об банках своей объемной интересной информацией с фактами. Особенно интересен момент об заемщиков. Никто не хочет работать, а портфели друг другу перепродают. Так один знакомый запутался и не знает кому и чего должен.

Добавить комментарий

Войти: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *