Ипотечное страхование

Страхование ипотеки порой считается обязательным пакетом услуг, который предоставляет банк.

Конечно, делается это не бесплатно, а за достаточно немалые деньги. Размер страхования любого кредита часто зависит от общей суммы займа, а не от остатка долга.

Это прописывается в договоре, потому избежать выплат в последующем не удастся.

Однако общие суммы при ипотеке 100 000 долларов за страховку порой слишком велики с учетом минимальных процентных ставок.

Так кому это нужно, переплачивать несколько сотен долларов в год? Клиенту или банку? И стоит ли страховать свою ипотеку?

Страхование ипотеки по закону

Закон на этот счет однозначный и ставит условие при кредитовании только необходимость страховать свою квартиру.

Страхование ипотеки – обязательное, если речь идет о минимальном пакете страховых гарантий относительно предмета договора – не самой квартиры, а договора по ипотеке. То есть страхуется возможность невозврата заемщиком средств.

Однако ипотечное страхование часто предполагает желание банков навязывать услуги по страхованию жизни и здоровья. Зачем им это?

Все просто: клиент взял кредит на большую сумму средств. Нужно максимально повысить шансы на то, что клиент доживет до срока окончательной выплаты средств и при этом не потеряет трудоспособность.

Если будут застрахованы жизнь и здоровье, после смерти или утери трудоспособности банку не придется судиться с родственниками и банковскими поручителями клиента, а страховая компания выплатит оставшуюся сумму кредита.

Стоимость страхования ипотеки

Как правило, стоимость страховки от общей суммы займа составляет до 1.5%. Однако это правильно действует, если страховаться пакетом услуг. Если выбирать несколько отдельных, выйдет значительно дороже.

Правда, некоторые банки злоупотребляют доверием клиентов и по умолчанию предлагают им дорогое страхование. Поэтому лучше обращать внимание не только на предмет договора по ипотеке, но и по страхованию.

Впрочем, страхование ипотеки в случае включения в перечень услуг страховку жизни и здоровья заемщика бывает разной по цене.

Если заемщик молодой и перспективный человек без явных признаков болезней, если у него нет опасности от вредной работы, то сумма страховки будет небольшой. А вот для тех, кто постарше, могут предложить другие условия.

Это касается и людей, выполняющих опасные обязанности в связи с работой.

Также правила страхования предполагают увеличение стоимости страховки в случае покупки квартиры на вторичном рынке, когда недвижимость уже переживала пожары, частичные обрушения и может считаться ненадежной.

Стоит ли страховать жизнь при страховании ипотеки

Банки предлагают страхование жизни, и это неизбежный момент. Как уже говорилось ранее, делают они это для минимизации собственных рисков.

При этом даже для клиента, с другой стороны, выгодно застраховать свою жизнь и здоровье. Об этом могут говорить такие особенности:

• если заемщик теряет трудоспособность и не может выплачивать кредит, страховая компания обязуется сделать это за него – погасить задолженность. Конечно, такой расклад в первую очередь выгоден заемщику;
• переплата за страхование ипотеки и жизни будет примерно 1.5% от общей суммы кредита – хоть в реальных цифрах это и много, но при подсчете той переплаты, которую банк насчитает за отказ от страховки, лучше выбрать все-таки первый вариант. Уверенности в мерах со стороны банка нет, однако многие финансовые учреждения именно таким образом и сокращают возникающие риски по отношению к заемщику;
• страхование титула, которое служит защитной мерой, выплачивается первые три года;
• страхование ипотеки и жизни необходимо оплачивать каждый год.

Однако важно понимать, что можно и совершить отказ от страховки по кредиту, но тогда лучше проследить за изменением условий договора и позже принять окончательное решение, если новые условия будут невыгодными.

Если наступил страховой случай, необходимо обратиться непосредственно в банк.

Уже банковское учреждение будет заявлять в страховую о том, что положена выплата средств. Не только вы, но и банк заинтересован в том, чтобы компания вернула деньги.

Кстати, говоря о страховке по ипотеке, ее можно выплачивать не обязательно весь срок кредитования.

Если заемщик решит, что нет смысла дальше оплачивать страховку, он может обратиться в банковское заведение для подачи заявления об отмене необходимости внесения страховых выплат.

Тогда договорные обязательства прекращаются через страховой и заемщиком. Однако важно понимать, что сумма средств, которая была внесена ранее, может зависнуть.

Иногда ипотечный кредит берется с расчетом, что страховка будет выплачена первые несколько месяцев, а позже будет осуществлен отказ от нее.

В таком случае банк уже вряд ли повысит процентную ставку, хотя к договорам, где есть пункт, свидетельствующий о том, что банк сможет при изъявлении желания повысить в одностороннем порядке ставку, стоит отнестись с особой опаской.