Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика определяют для того, чтобы минимизировать собственные банковские риски.

Под кредитоспособностью принято понимать не просто оценку возможности клиентом вносить минимальные суммы платежей по утвержденному графику, который закреплен условиями договора, но и желание клиента платить по кредиту.

Последнее пришло к нам недавно, с Запада, где основное внимание уделяется психологическому аспекту.

Как определяют кредитоспособность юридических лиц

У каждого банка разработана собственная система оценки. Так, кредитополучатель, являющийся юридическим лицом, должен соответствовать критериям, для определения которых используется финансовый и качественный анализ.

Кредит для бизнеса выдается только тем организациям, которые успешно прошли оба вида анализа.

Так, качественный тест на кредитоспособность заемщика предусматривает оценку показателей, которые нельзя измерять цифрами. Например, оценивается репутация компании, мнение ее партнеров, конкурентов, общее впечатление покупателей.

Важно и то, какое время работает организация на рынке, были ли у нее спады и подъемы, часто ли менялись директора, какую цель компания преследует.

Такую информацию накапливают не всегда только банки, но и кредитные бюро.

Владелец компании может даже не знать, что чуть ли не полное информационное досье на него уже готово и кредитоспособность заемщика уже доказана.

После того, как уже был проведен качественный анализ, приступают к оценке финансовых показателей. Так, важную роль в кредитоспособности заемщика играют такие данные:

• коэффициент ликвидности организации;
• k (коэффициент) обеспечения своими денежными средствами;
• рентабельность;
• уровень оборачиваемости;
• показатели устойчивости и стабильности потока финансовых средств руководителя предприятием.

Оценку каждого из показателей кредитоспособности заемщика , которые выражаются в цифровом отношении предусматривают правила кредита.

После того, как все данные собраны и проведен анализ, устанавливается, является ли юрлицо кредитоспособным.

Существует определенный диапазон данных, в которые могут попадать заемщики.

Он предусматривает минимальную и максимальную планку, но, если потенциальный заемщик в них не вписывается, кредит банк не выдает.

Что делать, если юридическому лицу отказано

Впрочем, при отказе одного банка всегда есть смысл обратиться в другой.

Во-первых, потому что базы с данными у разных учреждений могут отличаться, во-вторых, специалисты финансовых организаций могут относиться предвзято и предъявлять более завышенные требования. Поэтому нельзя сказать, что, если от одного банка пришел отказ, все остальные тоже кредит не выдадут.

Как определяют кредитоспособность для физических лиц

Получение кредитов для физлиц осуществляется по стандартной схеме, которая включает анализ кредитоспособности заемщика из таких показателей:

• изучение истории получения кредитов и осуществления выплат по ним. Банки имеют не только собственные базы по заемщикам, но и обращаются к услугам общих кредитных бюро, которые собирают информацию по гражданам со всей страны;
• оценка уровня дохода кредитоспособность потенциального заемщика. Этот пункт не так прост, как кажется. Не зря банки спрашивают у клиента, какое время он работает именно на последнем месте. Если этот срок долгий, банк определяет, что клиент вряд ли потеряет работу, а значит, уровень его дохода позволит выплачивать долг;
• скоринг. Это модель, основанная на математических расчетах, а также на сравнении статистических данных, позволяет определить, вероятность того, что заемщик возвратит деньги в установленное время и в полной мере, предусмотренном договором.

Как определяют кредитоспособность заемщика скорингом

Скоринговая модель может отличаться в разных банках, но оценка кредитоспособности заемщика происходит обязательно с его участием.

Как правило, самый простой вариант оценки кредитоспособности рассчитывается в результате сопоставления характеристик и просчета их общего интегрального показателя.

Кроме того, у скоринговой модели есть линия убыточности, которая помогает банку определить, сколько нужно среднестатистических платежеспособных клиентов, чтобы покрыть возможные убытки от неуплаты кредита лицом, которое подлежит анализу.

Чем меньше эта цифра, тем лучше, причем зависит она, как правило, от суммы средств, которая нужна потенциальному заемщику.

Именно поэтому тем, кому нужны небольшие кредиты, банки чаще предоставляют возможность оформления договора, чем тем, которые имеют более стабильный доход, но нуждаются в крупных суммах средств.

Скоринг учитывает для кредитоспособности заемщика такие данные клиента:

1. профессия;
2. возраст;
3. образование;
4. наличие жены/мужа/детей.

Учитываются для кредитоспособности заемщика и другие данные.

Однако скоринг не отвечает на вопрос, почему клиент не платит или может не заплатить, он просто отображает вероятность неуплаты в цифровом отображении. При этом, когда оценивается кредитоспособность предприятия, скоринг не берется в расчет.