Методы погашения долгов
Методы погашения долгов зависят, как правило, от того, насколько глубоко вы увязли. Одно дело – выбраться из долговой ямы и закрыть несколько разных кредитов, другое – по ускоренной программе закрыть ипотеку.
Наличие долгов не говорит в вашу пользу. Это, прежде всего, свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться разумно своими финансами, но никак не о том, что все вокруг против вас.
Нельзя говорить о стабильности, достатке, благополучии, если вы не выбираетесь из долгов, привыкли покупать в кредит, и успеваете перехватить тысячу-другую до зарплаты. Словом, если есть долги, пора с ними расправиться, и для этого существует несколько способов.
Общепринятые методы погашения долгов
Если вас интересует погашение долга по кредиту, но вы понимаете, что у вас нет физической возможности сделать это в установленные договором сроки, можно обратиться за помощью в сам банк.
Банковские организации, как правило, идут навстречу своим клиентам, и делают погашение долгов более доступным и удобным. Что вы можете сделать со своим кредитом?
- Смягчить условия путем реструктуризации займа. Так вы можете продлить срок выплаты кредита (пролонгация), снизить процент по кредиту, сменить валюту займа, взять, так называемые, кредитные каникулы – паузу в графике выплат.
- Воспользоваться возможностью рефинансирования, найдя предложение в этом или другом банке, которое будет для вас более выгодным. Происходит пересчет кредита, а условия выплаты займа становятся более лояльными.
- Можно попробовать перезанять, оформить новый кредит, не зависящий от первого. Новый заем идет на погашение старого, а вы получаете новый кредит.
- В последнее время популярно оформление банкротства заемщика, когда долги списываются на законных основаниях.
Как вы видите, большинство официальных способов погашения долгов связано с перекредитованием, то есть, вы смягчаете условия займа, но не избавляетесь от кредитов полностью.
Если же вашей целью является полное избавление от долгов, то для этого придется потрудиться. Самыми популярными методиками являются «Лавина» и «Снежный ком», которые имеют схожий принцип действия.
Погашение долгов по методу «Лавина»
Наверняка у вас есть график погашения долгов. Вам нужно несколько модифицировать ее и расположить в списке долги от самого дорогого к самому дешевому.
- Кредиты располагаются в таблице от большего к меньшему, от большей суммы или процентной ставки, к меньшей.
- Рядом с каждым пунктом проставляется минимальная сумма, которую вы должны внести для погашения.
- Далее устанавливается максимальная сумма, которую вы способны выделить из бюджета на кредиты.
- На каждый пункт выделяется минимальная сумма, а весь остаток допустимой суммы отдается на досрочное погашение первого, сложного долга.
- Только первый в списке кредит гасится досрочно, а всем остальным займам оставляются минимально допустимые платежи.
Таким образом, расправляясь с самыми серьезными долгами, вы высвобождаете значительные суммы, которые можно направить на более мелкие кредиты. По мере расчета с самыми дорогими кредитами, средств освобождается все больше, так что и мелкие кредиты становится гасить гораздо проще.
Еще один метод погашения долгов «Снежный ком»
Метод «Снежный ком» также имеет право на существование. Здесь также существует очередность гашения займов, однако начинаем мы с самых мелких кредитов, небольших долгов.
- Вы также составляете перечень задолженностей с указанием сроков и минимально допустимых сумм, однако здесь начинаем с кредитов, где остаток выплат самый маленький.
- Приоритетный для погашения кредит гасится в первую очередь, всем же остальным достается минимальный платеж.
- Когда первые долги погашены, высвободившиеся суммы направляются на закрытие следующих кредитов.
Многие считают, что «Снежный ком» — это более доступный вариант погашения кредитов, который, к тому же, демонстрирует результат работы практически сразу.
Плюс метода в том, что число кредитов заметно сокращается, что может служить для должника дополнительной мотивацией. А вот совокупная переплата при этом на весь срок кредитования будет выше, что многие считают недостатком метода.
В любом случае, и «Лавина», и «Снежный ком» предполагают постоянный рост сумм досрочного погашения кредитов. Соответственно, сумма задолженности постоянно уменьшается, а благодаря отлаженности системы, бюджет не трещит по швам из-за ваших попыток быстро закрыть долги.
Если стоит выбор между двумя этими вариантами, то можно ориентироваться на следующие показатели: если у вас много разнообразных мелких кредитов, то разумнее расквитаться с ними по принципу растущего снежного кома.
Если же кредиты внушительные, ипотека, заем на авто и так далее, и сумма переплаты будет большой, если медлить, лучше «снести» их лавиной.
Какой бы способ вы ни выбрали, боритесь со своими долгами и кредитами. Постоянное кредитование, наличие кредиток и долгов свидетельствует о финансовой неграмотности человека.
Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она. Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.
Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием. Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита .