Методы погашения долгов

Методы погашения долгов зависят, как правило, от того, насколько глубоко вы увязли. Одно дело – выбраться из долговой ямы и закрыть несколько разных кредитов, другое – по ускоренной программе закрыть ипотеку.

Наличие долгов не говорит в вашу пользу. Это, прежде всего, свидетельствует о том, что вы не умеете распоряжаться разумно своими финансами, но никак не о том, что все вокруг против вас.

Нельзя говорить о стабильности, достатке, благополучии, если вы не выбираетесь из долгов, привыкли покупать в кредит, и успеваете перехватить тысячу-другую до зарплаты. Словом, если есть долги, пора с ними расправиться, и для этого существует несколько способов.

Общепринятые методы погашения долгов

Если вас интересует погашение долга по кредиту, но вы понимаете, что у вас нет физической возможности сделать это в установленные договором сроки, можно обратиться за помощью в сам банк.

Банковские организации, как правило, идут навстречу своим клиентам, и делают погашение долгов более доступным и удобным. Что вы можете сделать со своим кредитом?

  • Смягчить условия путем реструктуризации займа. Так вы можете продлить срок выплаты кредита (пролонгация), снизить процент по кредиту, сменить валюту займа, взять, так называемые, кредитные каникулы – паузу в графике выплат.
  • Воспользоваться возможностью рефинансирования, найдя предложение в этом или другом банке, которое будет для вас более выгодным. Происходит пересчет кредита, а условия выплаты займа становятся более лояльными.
  • Можно попробовать перезанять, оформить новый кредит, не зависящий от первого. Новый заем идет на погашение старого, а вы получаете новый кредит.
  • В последнее время популярно оформление банкротства заемщика, когда долги списываются на законных основаниях.

Как вы видите, большинство официальных способов погашения долгов связано с перекредитованием, то есть, вы смягчаете условия займа, но не избавляетесь от кредитов полностью.

погасить все долги

Если же вашей целью является полное избавление от долгов, то для этого придется потрудиться. Самыми популярными методиками являются «Лавина» и «Снежный ком», которые имеют схожий принцип действия.

Погашение долгов по методу «Лавина»

Наверняка у вас есть график погашения долгов. Вам нужно несколько модифицировать ее и расположить в списке долги от самого дорогого к самому дешевому.

  • Кредиты располагаются в таблице от большего к меньшему, от большей суммы или процентной ставки, к меньшей.
  • Рядом с каждым пунктом проставляется минимальная сумма, которую вы должны внести для погашения.
  • Далее устанавливается максимальная сумма, которую вы способны выделить из бюджета на кредиты.
  • На каждый пункт выделяется минимальная сумма, а весь остаток допустимой суммы отдается на досрочное погашение первого, сложного долга.
  • Только первый в списке кредит гасится досрочно, а всем остальным займам оставляются минимально допустимые платежи.

Таким образом, расправляясь с самыми серьезными долгами, вы высвобождаете значительные суммы, которые можно направить на более мелкие кредиты. По мере расчета с самыми дорогими кредитами, средств освобождается все больше, так что и мелкие кредиты становится гасить гораздо проще.

Еще один метод погашения долгов «Снежный ком»

Метод «Снежный ком» также имеет право на существование. Здесь также существует очередность гашения займов, однако начинаем мы с самых мелких кредитов, небольших долгов.

  • Вы также составляете перечень задолженностей с указанием сроков и минимально допустимых сумм, однако здесь начинаем с кредитов, где остаток выплат самый маленький.
  • Приоритетный для погашения кредит гасится в первую очередь, всем же остальным достается минимальный платеж.
  • Когда первые долги погашены, высвободившиеся суммы направляются на закрытие следующих кредитов.

Многие считают, что «Снежный ком» — это более доступный вариант погашения кредитов, который, к тому же, демонстрирует результат работы практически сразу.

советы по погашению долгов

Плюс метода в том, что число кредитов заметно сокращается, что может служить для должника дополнительной мотивацией. А вот совокупная переплата при этом на весь срок кредитования будет выше, что многие считают недостатком метода.

В любом случае, и «Лавина», и «Снежный ком» предполагают постоянный рост сумм досрочного погашения кредитов. Соответственно, сумма задолженности постоянно уменьшается, а благодаря отлаженности системы, бюджет не трещит по швам из-за ваших попыток быстро закрыть долги.

Если стоит выбор между двумя этими вариантами, то можно ориентироваться на следующие показатели: если у вас много разнообразных мелких кредитов, то разумнее расквитаться с ними по принципу растущего снежного кома.

Если же кредиты внушительные, ипотека, заем на авто и так далее, и сумма переплаты будет большой, если медлить, лучше «снести» их лавиной.

Какой бы способ вы ни выбрали, боритесь со своими долгами и кредитами. Постоянное кредитование, наличие кредиток и долгов свидетельствует о финансовой неграмотности человека.

Как выбраться из долговой ямы

Два комментария
  1. Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она. Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.

  2. Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием. Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита .

Добавить комментарий

Войти: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *