Погашение ипотеки досрочно

Казалось бы, досрочное погашение ипотеки приветствуется всеми банками.

Однако для заемщика важно не просто погасить долг, но и извлечь из этого свою выгоду в виде сокращения расходов на длительный срок кредитования.

Вот только банки не всегда хотят терять свои деньги, на которые они рассчитывали от долгосрочного кредитования вас в виде заемщика…

Почему банк против досрочного погашения ипотеки

Ипотека – это вид кредитования, рассчитанный на людей, желающих взять жилье в кредит.

Например, если заемщик неуверенно стоит на ногах и не может приобрести недвижимость за наличные средства, отличным вариантом для него станет ипотека.

Банки этому рады, ведь за 20 лет кредитования по ипотечному договору заемщик переплатит стоимость всей квартиры в два раза.

Если же он пожелает досрочно погасить ипотеку, например, через 5 лет выплаты по кредиту, ему могут быть выдвинуты новые условия с наложением штрафов, которые покрывают тот заработок банком, на который он рассчитывал от погашения заемщиком долга на протяжении еще 15 лет.

Конечно, такие условия для досрочного погашения ипотеки вряд ли способны заинтересовать клиента, ведь возвращая кредит досрочно он рассчитывает на экономию, а не на еще большие затраты.

Почему досрочное погашение ипотеки невыгодно

досрочное погашение ипотечного кредита

Схема, по которой работают банки, достаточно проста.

Сначала своему заемщику они предоставляют возможность рассчитаться по ипотечным процентам, а потом начать складывать деньги в счет тела кредита.

Конечно, оплачивая кредит равными платежами на протяжении десяти лет из двадцати, заемщик может узнать, что он должен за свою квартиру еще столько же, сколько она стоила.

Однако забыть о досрочном погашении ипотеки – это не выход, поскольку проблема большой переплаты таким образом не решится.

Досрочное погашение кредита отличается у всех банков. Так, Сбербанк России не устанавливает четких разграничений между суммами ежемесячных платежей.

Например, существует минимальная ставка, которую нужно платить, но, если заемщик может в этом месяце уплатить в три раза больше, он имеет на это законное право.

Многие банки такой возможности не предоставляют, ссылаясь на четкий график погашения, где, чтобы уменьшить срок кредитования, нужно переоформлять договор, в котором будет указан новый график или новая сумма платежей, отклоняться от которых уже не удастся.

Впрочем, возможность взять выгодную ипотеку зависит от положения заемщика. Если он сможет подтвердить официальный доход, Сбербанк ему выдаст кредит, однако в случае, если сумма дохода не может быть отражена в справке о доходах, придется искать другой банк с невыгодными условиями.

Переход в другой банк путем досрочного погашения ипотеки

досрочное погашение ипотеки

Многие люди, которые связались с ипотечным кредитом, но жалеют об этом ввиду отсутствия возможности сократить траты по процентным ставкам, интересуются возможностью сменить банк.

В общем-то такая возможность существует, и погашение кредита или ипотеки при переходе будет продолжаться уже в другом банке. Для этого достаточно обратиться в финансовое учреждение, которое вас будет кредитовать, а главное, выяснить о возможности досрочного погашения вашего текущего кредита.

Если таковая есть, новый банк погасит за вас долг по ипотеке и ему вы сможете его далее возвращать, уже по другим правилам и другой схеме.

Вот только есть одно большое «но». Как говорилось ранее, первые годы, а точнее, первую половину срока выплаты, заемщик погашает практически исключительно проценты. А значит, выплачивая кредит 10 лет из двадцати, не выгодно уходить, ведь сумма долга остается на том же уровне, как это было при оформлении договора на этапе покупки недвижимости.

Рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн можно платежи по разным договорам, которые отличаются у всех банков.

Погашать досрочно ипотеку или нет

досрочное погашение ипотечного кредита

Вариантов несколько:

  • условия досрочного ипотечного погашения могут поменяться в лучшую сторону для заемщика, если сократить срок выплат. Есть стабильная работа? Почему бы не платить ипотеку почти в том объеме времени, как и было изначально оговорено, только незначительно подняв сумму ежемесячных платежей и это автоматически сократит срок кредитования;
  • как и погашение автокредита, при ипотеке можно снизить срок кредитования. Однако, как показывает практика, во многих банках условия приобретают менее выгодный характер по сравнению с увеличением суммы платежей;
  • если у вас дифференцированный характер платежей, условия более выгодные для длительного погашения ипотеки, а вот для аннуитетного куда лучше сокращение срока.

Какой вариант вы бы не выбрали, досрочное погашение ипотеки имеет право на существование, если кредит выплачивается не слишком длительный промежуток времени.

Если половина долга по ипотеке уже погашена и осталось погасить лишь кредитное тело, то лишние штрафы будут ни к чему. Но если кредитный договор недавно открыт и вам предстоит еще добрый десяток лет погашать ставки по ипотеке, даже в случае начисления штрафов банком за досрочное ипотечное погашение такой вариант будет наиболее выгодным.

Один комментарий
  1. Непонятно, почему сначала погашаются проценты, а потом тело кредита. Даже простой он-лайн калькулятор всегда показывает сумму выплаты как тело+проценты.

Добавить комментарий

Войти: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *