Изменение кредитного договора

В эти времена, такие не простые для экономики России, одним из наиболее волнующих остается вопрос того, как же будут строиться взаимоотношения между банками, выдающими потребительские кредиты, и их потребителями в 2015 году.

Естественным образом желая минимизировать различного рода риски, банки, скорее всего, ужесточат требования к клиенту для того, чтобы принять положительно решение по выдаче того или иного кредита (сумма, срок, цели, наличными, кредитной картой и т.д.). В свою очередь это уже ставит под сомнение возможность получения многими желающими кредита.

Но это не единственный тревожный момент. У лиц, которые уже имеют кредитные взаимоотношения с банками, вполне реально могут возникнуть проблемы связанные с изменением банком кредитного договора в одностороннем порядке. Это может обернуться для клиента следующим образом:

• досрочное погашение кредита;
• изменение в сроках кредитования, причем, без снижения процентной ставки;
• изменение процентной ставки в сторону увеличения.

Изменение кредитного договора может являться одним из своеобразных инструментов влияния в руках финучреждения при наступлении тех или иных обстоятельств, расцениваемых банком как рискованные, например:

• временная потеря работы и уровня зарплаты, на основании которого выдавался кредит, — так называемое снижение платежеспособности клиента, хотя, де-факто, заемщик может по-прежнему выплачивать свой долг вовремя, будь то льготные кредиты или любые другие;
• несоблюдение клиентом его кредитных обязательств, причем, нередко, может быть достаточно всего пары дней просрочки регулярного платежа, или же внесение платежа в недостаточном размере.

В таких случаях банк вправе изменить лишь срок, но не процентную ставку, причем, обязан не менее чем за 15 дней до вступления в силу изменений уведомить заемщика о своем решении.

Примечательно, что иск в суд по кредитному договору также можно подать, чтобы такое решение оспорить. При этом все ответы на задаваемые вопросы о причинах и следствиях должны даваться сотрудниками банка четко. Если они что-то «темнят», но без судебного разбирательства просто не обойтись.

При этом, прежде чем подписывать составленный банком контракт, с ним стоит как следует ознакомиться, уделив особое внимание пунктам, регулирующим изменение кредитного договора в одностороннем порядке. Четко должны быть прописаны возможные причины, а также степень этих изменений. Возможно, стоит обратиться за кредитом в другой, более лояльный банк. Ставить подпись на заведомо не четких, двусмысленных документах не стоит. И вас, и банк, все должно устраивать, и отношения должны строиться на доверии и уверенности, чтобы иск в суд по кредитному договору никому не пригодился.

Стоит отметить также и то, что потребительский кредит не для целей предпринимательства может быть погашен заемщиком и досрочно. Любые пункты в договоре, запрещающие это делать (банк несколько теряет в процентных переплатах) являются незаконными. Единственным условием для заемщика является уведомление его банка-кредитора о намерении досрочно закрыть кредит не менее чем за месяц до запланированной даты.

Суд по кредитному договору

Поводом для обращения в суд для каждого заемщика может стать увеличение процентной ставки по кредиту. Так, например, в кредитном договоре не должно быть пункта о возможности одностороннего изменения кредитных ставок. Такое, в принципе, возможно, однако в таком случае банк обязан заранее уведомить заемщика о своем решении, причем, полностью и четко его обосновав. Иными словами на это у банка должны быть веские причины, например:

• изменение кредитного договора происходит в соответствии с изменениями законодательства РФ и, как следствие, вступают в силу изменения в условиях формирования кредитных ресурсов;
• новые проценты, полностью соответствующие новым обязательствам, при этом, изменения я ставок должны оставаться в пределах нормы, а самовольное необоснованное повышение ставки с 13 до 18%- повод для того чтобы составить иск в суд по кредитному договору.

Не стоит стесняться попросить у банка больше времени на то, чтобы как следует ознакомиться с договором перед подписанием. Заемщику должны быть понятны и полностью устраивать все пункты. В противном же случае стоит, обосновав свое решение, предложить банку пересмотреть его условия, или же поискать другого кредитора.

В целом же кредитные отношения банков и потребителей регулируются целым сводом законом и правил, в том числе и Гражданским кодексом РФ, а также Законом о банках и банковской деятельности.

Иногда оправданной будет консультация со специалистом, разбирающимся как в юридической, так и в финансовой сфере. Нередко именно такими специалистами являются кредитные брокеры.