Поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту является одним из основных видов обеспечения кредитования. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, обязанное погасить долг за заемщика, если у него не будет такой возможности.

У поручителя и заемщика одинаковая степень ответственности по договору, на поручителя ложится обязанность выплаты всех процентов, пеней, штрафов, комиссий и других платежей по кредиту.

По закону, поручительство по кредиту может быть имущественным или бланковым. Бланковое это общее поручительство перед банком без указания залогового имущества, при имущественном в залог оформляется конкретное имущество, находящегося в собственности поручителей.

Для поручителя лучше бланковый вариант, так как в этом случае, он ничем конкретным не рискует, но с другой стороны через суд с него могут взыскать вообще любое имущество.

Зачем необходимо поручительство по кредиту?

Поручительство позволяет банку снизить риски и получить дополнительный шанс на возврат задолженности.

Банки обычно требуют оформить поручительство, если речь идет о долгосрочном кредите на большие суммы, выше миллиона рублей, также оно бывает нужно, если необходимо ипотечное кредитование, либо берется кредит на покупку автомобиля.

Если берется потребительский кредит, то поручительство обычно не требуется. Часто, банк предлагает привлечь двух и более поручителей.

У каждого банка свои требования к поручительству, зависящие от конкретной программы кредитования, но есть и общие критерии для выбора поручителя.

Требования банков к поручителям

Поручителями могут быть физические или юридические лица, банк приветствует, когда поручителем физического лица является его работодатель, а юридического – его директор или учредитель.

Для семейных лиц часто поручителем является второй супруг. Поручителем может быть вообще любое третье лицо. Банку важно финансовое состояние поручителя, наличие у него ликвидного имущества, которое могло бы обеспечивать кредит.

• Банк может проверять кредитную историю поручителя, если у него есть задолженности, то ему может быть отказано вправе быть поручителем.
• Поручитель представляет банку практически те же документы, что и сам заемщик, это личные документы и документы, подтверждающие платежеспособность, у поручителя должны быть документы о праве собственности на залоговое имущество.
• Поручительство закрепляется трёхсторонним договором банка, поручителя и заемщика, дополнительно может быть оформлено залоговое соглашение, форма договора устанавливается банком.

Для поручителя опасно прекращение выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, тогда кредитор начнет требовать их выполнения от поручителя, задолженность будет взыскана с него.

Банк не будут интересовать причины, побудившие заемщика отказаться от своих обязательств, отвечать в любом случае будет поручитель. Если поручитель откажется от своих обязательств, банк может обратиться в суд, причем, в суде он получит поддержку.

Не все, согласившиеся быть поручителями по чужому кредиту задумываются о последствиях этого шага, фактически, банковское поручительство является эквивалентом заключению договора о кредите на себя.

Поручитель может несколько обезопасить себя, ему нужно заключить с заемщиком отдельный договор и оговорить все условия возврата денег поручителю в форс мажорных случаях, это хороший сдерживающий фактор для заемщика.

Заемщик и поручитель солидарно отвечают по кредитному договору, если он не устанавливает иное. Если заемщик не может отвечать по кредиту, ответственность переходит на поручителя.

Поручитель также отвечает за все убытки банка, понесенные по вине заёмщика. Любые нарушения заемщиком порядка погашения кредита влияют на кредитную историю поручителя, туда попадает негативная информация ,что может вызвать у поручителя проблемы в будущем, если он захочет сам взять кредит.

Помимо обязанностей, у поручителя есть и много прав, они оговариваются договором.

• Если в нем указано, что гарантии поручителя распространяются только на тело кредита и проценты, то он не обязан выплачивать никакие штрафы.
• Он может сам предъявить банку претензии, если им будут нарушены условия договора.
• Он может затребовать у банка документы о том, что весь долг и штрафные санкции им погашены, чтобы в будущем получить возмещение своих затрат у заемщика.

Поручитель практически не может досрочно отказаться от своих обязательств по договору, это можно сделать, только получив согласие банка и самого заемщика, но для этого к договору нужно привлечь нового поручителя, окончательное решение по этому вопросу принимает кредитный комитет банка, это сложная и редкая процедура.

Принимая решение о поручительстве, нужно знать все условия кредитного договора, размер кредита, сроки возврата, штрафы, комиссии, график выплат и другую информацию.

Важны и данные о заемщике, нужно знать, кто это, где работает, семейное положение, источники и уровень постоянного дохода, цель кредитования.

Поручитель всегда должен быть бдителен, не должен подписывать пустые бланки, важно тщательно изучать условия договора и поручительства, подписывать нужно все страницы отдельно.

Хорошим вариантом будет оформление страховки при поручительстве, поручительство можно ограничить конкретными сроками, также можно выдвинуть отдельные условия для заемщика, к примеру, его отказ от получения новых кредитов, можно потребовать от него постоянно отчитываться по погашению задолженности.