Потребительский кредит и кризис

В свете последних событий уже не остается никаких сомнений в том, что 2015 год для России пройдет под знаком очередного кризиса. В свою очередь, это означает принятие определенных мер по сокращению рисков, потерь, убытков. Касается это и банковской сферы с программами кредитования населения на потребительские и целевые нужды. Однако если с целевым кредитом физическому или юридическому лицу еще более или менее ясно, ведь, возможно, требования и условия станут несколько жестче, то более серьезных изменений следует ожидать с отношении предоставления потребительских кредитов на различные нужды.

Вопреки предположениям о том, что в кризис потребительский кредит не актуален, или же от него стоит отказаться, потерпев до «лучших времен», всегда могут потребоваться деньги на какие-либо неотложные нужды, причем, для всех слоев населения, как работающего, так и пенсионеров.

Так, например, может потребоваться определенная сумма на лечение, на ремонт бытовой техники или жилья после аварийных непредвиденных ситуаций, которую вот так сразу найти бывает сложно. Иными словами, брать кредит в кризис – это нормально, однако, нужно отметить, что сделать это в 2015, кризисный год, будет сложнее.

Уже не секрет, что банки собираются поднять ставку по ипотеке. Вслед за такой целевой программой кредитования следует ожидать и некоторые изменения в отношении потребительского кредитования:

• повышение процентных ставок по потребительским нецелевым кредитам;
• более строгие требования к претендентам на кредит, или более серьезные условия получения кредита (увеличение срока работы на данном рабочем месте с 3 до 6 месяцев, ужесточение требований к уровню ежемесячного стабильного дохода, возможность залога какого-либо ценного имущества, поручители и т.д.);
• ужесточение возрастного ценза, например, нижним порогом может стать возраст от 23-26 лет для молодых людей (на сегодняшний день различные банки выдают кредиты людям от 18-21 года), и строго до 60 лет претендентам на кредиты пенсионерам (большинство банков работают с пенсионерами в возрасте до 65-70 лет);
• также следует ожидать сокращения сроков кредитования.

А вот что останется неизменным, так это ваше полное право не отчитываться банку во всех деталях, для чего конкретно вам необходим испрашиваемый потребительский кредит.

Потребительский кредит. Ставки, условия

В 2014 году можно было получить в банке ссуду под 12-20% годовых на потребительские нужды, и, для сравнения, ипотеку под 13-15%. Разумеется, сроки кредитования значительно различаются, однако, в 2015 году ставку по ипотеке Центробанк уже поднял до 17%, а это значит, что гражданам следует готовиться к тому, что в ипотечном договоре, заключаемым с банком, будет цифра не менее 18%. Примерно на столько же пунктов поднимутся ставки и по ссудам на потребительские нужды.

В зависимости от срока кредитования, а также возраста клиента, уровня его дохода, кредитной истории и прочих факторов, банки пойдут на ограничение предоставляемых сумм, стремясь минимизировать свои риски.

В целом же, перечень документов останется неизменным для всех, кто желает брать кредит в кризис. Так заемщик (обязательно гражданин РФ) при обращении напрямую в банковское учреждение обязан предоставить следующий пакет документов:

• паспорт с пропиской в регионе кредитования;
• еще один любой документ, удостоверяющий личность заявителя (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство и т.д.);
• справка о доходах за полгода;
• копия или выписка из трудовой книжки (стаж на последнем месте работы от 6 месяцев).

Банки также на свое усмотрение могут вносить в список изменения и дополнения, — обо всем нужно узнавать заранее.

Иногда можно брать кредит в кризис и без возможности предоставить справку о доходах, или же стаж работы на рабочем месте составляет всего пару-тройку месяцев, чего явно будет недостаточно для положительного решения кредитной комиссии банка. Для этого заявителю нужно обратиться в специальную финансово-кредитную организацию или же в кредитно-брокерскую контору, где специалисты помогут подобрать оптимальный вариант, и будут отстаивать ваши интересы перед кредиторами.

Разумеется, что в таком случае процентная ставка на потребительский кредит будет выше, но это объясняется необходимостью банка минимизировать риск просрочек, невозврата кредита, невыплаты процентов и т.д. Повышает шансы получения необходимой ссуды наличие имущества, которое можно задекларировать в качестве залога: драгоценности, автомобиль, недвижимость и пр.

Процедура оформления кредита банком или финансовой организацией, и погашения его заемщиком не изменится, ведь она прописана в нормах, установленных на законодательном уровне.