Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки – понятие, пришедшее в наши реалии в октябре 2019 года. Именно этот показатель способен помешать взять кредит или рефинансировать уже имеющиеся займы. При этом представление о том, что такое ПДН сформировано в сознании россиян не полностью, так что самое время разобраться с ним подробнее.

Что представляет собой ПДН

Не важно, хорошая у вас или плохая кредитная история, если порог ПДН превышен, в кредите вам наверняка откажут.

• Говоря простым языком, показатель долговой нагрузки – это соотношение платежей по всем кредитам и займам к размеру заработной платы.

Причем, если вы приходите в банк за новым кредитом, в ПДН будет включен также платеж по планируемому кредиту, который еще не оформлен.

Необходимость вычислять ПДН заемщика возникла, как уже говорилось, в 2019 году. И определять это соотношение обязаны не только банковские организации, но и МФО. То же необходимо, когда банки продлевают срок кредитной карты или планируют увеличить ее лимит.

Зачем нужен расчет показателя долговой нагрузки

В первую очередь, это помогает банкам определить риски для себя. Ведь если объем ежемесячных платежей потенциального заемщика «съедает» большую часть его заработной платы, велика вероятность, что, рано или поздно, он не в силах будет платить в срок. Отсюда долги по кредитам и хлопоты для банка, связанные с возвратом денег.

Для таких заемщиков либо готов отказ в займе, либо повышаются проценты по выдаваемому кредиту, чтобы банк в случае чего мог покрыть свои расходы.

Новшество в том, что ПДН в настоящее время рассчитывается по единой формуле, предложенной Банком России. Ранее некоторые организации также рассчитывали долговую нагрузку заемщиков, но единой системы в этом вопросе не было.

Когда ПДН может не рассчитываться

Если мы говорим о том, что возможности заемщика оцениваются банками, то упускается тот момент, что есть целый перечень случаев, когда это не делается. ПДН не берется в расчет, в том случае, если:

• оформляются ипотечные каникулы;
• размер займа не превышает 10 000 рублей;
• при выдаче военной ипотеки с господдержкой;
• при выдаче образовательных кредитов;
• в процессе реструктуризации займов при условии, что размер платежей снижается.

Во всех остальных случаях показатель будет учитываться. И если заемщик уже имеет ежемесячные платежи, которые в сумме превышают 50% его официального дохода, или же запрашиваемый кредит будет иметь такой ежемесячный платеж, ПДН уже будет высоким, а финансовая нагрузка — считаться некомфортной для человека.

Нужно ли рассчитывать свой ПДН

Да, банкам это необходимо, так как это помогает обезопасить их. Но нужны ли подобные меры самому заемщику? Определенно, да.

Начнем с того, что рассчитывать отдавать более половины дохода на выплату кредитов очень рискованно. Малейшие финансовые затруднения способны повлечь за собой серьезные проблемы и долговую яму.

Просрочки заставят искать варианты, как избавиться от долгов по кредитам и избежать серьезных проблем в отношениях с банком.

Высокий ПДН – это еще и снижение шансов на одобрение кредита, причем любого. А мы с вами помним, что каждый отказ негативно отражается на кредитной истории – в дальнейшем ситуация будет повторяться.

Чтобы не подмочить свою кредитную репутацию, рекомендуется заранее оценить свои возможности и реальный ПДН, чтобы ненароком не нарваться на отказ.

Как можно оценить свой ПДН

Вы можете сделать это самостоятельно, однако та формула, которая действует в микрофинансовых организациях и банках, довольно сложно. Но примерно посчитать свой показатель можно.

Для начала определяется сумма расходов, которая складывается из нескольких показателей:

• ежемесячный размер платежей по всем уже имеющимся у заемщика кредитам;
• платежи по будущему кредиту, который только планируете оформить;
• кредитные карты или карты с овердрафтом – здесь либо берется в расчет 5% от лимита карты, либо берется 10% от текущей задолженности по карте;
• если вы являетесь созаемщиком по чужому кредиту, это также отражается в ПДН, так как вы несете здесь материальную ответственность при определенных обстоятельствах;
• то же происходит, если вы являетесь поручителем. Разница лишь в том, что на ПДН не влияет этот факт, если заемщик, за которого вы поручились, исправно вносит платежи каждый месяц.

Это как раз те расходы, которые учитываются при расчете показателя. Другие расходы банки не берут во внимание.

В качестве дохода берется среднее значение официального дохода. Чтобы его вычислить, необходимо сложить все заработные платы за год, с учетом налоговых отчислений, а также премий и прочих дополнительных выплат. Эту сумму делим на 12 и получаем как раз доход, принимаемый во внимание банками.

В итоге, общую финансовую нагрузку мы делим на среднемесячный доход и умножаем на сто. В результате получаем процент ПДН. Если он выше 50, то для банков это плохой показатель.

Даже если показатель вышел высоким, вероятность того, что кредит вам одобрят, есть. Банки и МФО по-прежнему имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.