Кредитные гарантии для граждан

Кредитные гарантии – это важный инструмент управления рисками для граждан.

Как правило, в качестве клиентов банка выступают предприниматели, юридические лица и представители компаний.

Суть в данном случае проста: кредитные гарантии предоставляются заказчику товаров или услуг, которые приобретаются у их поставщика.

При этом банк выдает гарантию на то, что заказчик выполнит свои обязательства перед поставщиком, то есть оплатит долг даже в случае невыплаты суммы со стороны заказчика.

Как будет рассчитываться с банком тот, кто стал инициатором сделки (получатель товаров) – вариантов масса.

Возможно, уплатит долг единоразово через определенный промежуток времени, но, может быть, ему будет предоставлена возможность отсрочки или разделения остатка долга на несколько платежей. При этом банк-гарант выдаст средства поставщику сразу же.

Подобный подход актуален и для частных лиц. При этом подобные услуги могут оказывать не только банки, но и страховые компании, и некоторые другие организации.

Однако на предоставление гарантийных услуг должна быть выдана соответствующая лицензия.

Преимущества кредитных гарантий

Как и секьюритизация, кредитная гарантия от банка отличается рядом преимуществ:

• можно работать с государственными заказчиками;
• риски мошенничества сводятся к минимуму;
• получатель товаров может выплачивать банку кредит, тогда как банк переведет реальному кредитору всю сумму, рассчитавшись сразу;
• на срок, который послужит основанием для выдачи гарантии, может быть отсрочен платеж по сделке;
• плата зависит от суммы сделки, причем стоимость гарантии невысокая;
• дополнительное обеспечение в ряде случаев может не требоваться;
• можно воспользоваться максимально простой процедурой оформления (стоимость услуг банка будет выше);
• гарантии реализуются быстро (актуально для кредитора);
• для кредитора есть гарантия того, что заказчик вовремя внесет оплату;
• для заказчика есть гарантия того, что товары ему будут переданы (или предоставлены услуги).

Применение кредитных гарантий

География использования подобной системы расчетов и получения гарантий в России не слишком широка.

Как правило, применяется она в крупных городах. В большинстве европейских государств банковская гарантия — востребованная услуга.

Однако сегодня и в нашей стране гарантии выдаются все чаще. Так, госконтракты таким образом и заключаются – заказчик услуг или товаров переводит средства в банк, а поставщик предоставляет то, за что заплатил заказчик, а потом получает деньги.

В результате после исполнения сторонами своих обязательств банк выплачивает сумму средств заказчику. Актуален такой способ расчетов и между мелкими предпринимателями.

Оформление кредитных гарантий

Стандартная процедура оформления на получение кредитов состоит из таких действий:

• сначала покупатель обращается в банк с заявлением выдать гарантию;
• затем кредитор должен дать письменное согласие на то, что он согласен на сделку и готов предоставить условия для выполнения условий сделки;
• далее банк начисляет средства на счет кредитору (если его решение положительное);
• покупатель услуг обязуется в соответствии с условиями договора с банком вернуть заемные деньги в установленные сроки. Далее все происходит, как и в случае с оформлением стандартного кредита.

Мифы о кредитных гарантиях

Основной миф – это то, что кредитная гарантия является тем же продуктом, что и поручительство.

Поручителем может стать любое лицо, которое подтвердит, что в случае неуплаты заемщиком долга оно возьмет все обязательства на себя.

Кредитная гарантия со стороны банка или другой финансовой организации, которая имеет право на проведение такого рода деятельности, отличается тем, что в случае с заключением договора о покупке кредитных гарантий банк выплачивает за заемщика всю сумму сразу поставщику товаров или услуг – кредитору.

По сути, если заказчик выплатит средства сразу, что будет установлено договоренностями, то кредитная линия в сделке не задействуется.

Таким образом банк будет предоставлять исключительно финансовую гарантию между двумя сторонами, контролируя исполнение обязательств по сделке.

Если обязательства не будут исполнены, банк будет вынужден самостоятельно заплатить деньги, а потом истребовать их с должника, что произойдет в рамках правил кредитных договоров.

Также существует миф, что гарант – банк, имеет право отказаться от обязательств.

На самом деле этого не будет, ведь если банк взял обязательства, в одностороннем порядке отменить их невозможно.

Прекращение действия кредитных гарантий

Гарантия перестает действовать в тот момент, когда банк передает средства кредитору – поставщику услуг или товаров.

С этого времени в случае оформления банковского кредита покупатель товаров (услуг) начинает выплачивать полноценный кредит, который закрывается после полного погашения долга.