Расчет ставки рефинансирования

Расчет ставки рефинансирования зависит от того,насколько благополучно складывается экономическая ситуация в стране. Так или иначе, рефинансирование сегодня является одним из наиболее приемлемых вариантов, позволяющих избежать финансовых проблем заемщика.

В России ставка рефинансирования определяется ЦБ, это основной финансовый инструмент ведения денежно кредитной политики в стране. Область применения ставки довольно широка, это размер годовых процентов, уплачиваемых банками по кредиту в пользу ЦБ.

Она рассчитывается по специальной формуле. Она используется при определении размеров налогов, пеней и штрафов. Впервые ЦБ установил ее 10 апреля 1992 года, тогда это была учетная ставка по централизованным кредитным ресурсам. В 1992 – 1998 году она совпадала со ставкой по ломбардному кредиту. В 1993 – 1994 году она была максимально высокой 100 – 210%, затем ее стали снижать. Сейчас она повышается незначительно, ее размер — 9,75%.

Рефинансирование имеет массу преимуществ, в первую очередь, для самих заемщиков:

• оно помогает уменьшить ставку по кредиту, если вы уже не можете достойно справляться с финансовой нагрузкой;
• проведя рефинансирование имеющихся займов, вы получаете более выгодный результат, с меньшей процентной ставкой;
• крупные кредиты уже не так обременительны, благодаря пересчету процентов и оставшейся суммы займа.

Как рассчитать ставку рефинансирования

Официально расчет ставки рефинансирования определяется ЦБ, сам ее размер это показатель экономической стабильности в государстве, он является значимым для организаций и обычных граждан.

По ней просто определить размер процентов за просрочку кредитных платежей. Для этого сумма кредита умножается на размер ставки, делится на 300 и умножается на дни просрочки.

• Пеня = Сумма x Ставка : 300 x Дни.

Граждане чаще всего сталкиваются с этой ставкой, к примеру, если нужно рефинансирование ипотеки, но она используется и в других областях. Если просрочить уплату различных налогов и сборов, то каждый день будет взиматься 1/300 ставки.

Она применяется при расчете налога на доходы физлиц от банковских вкладов, номинированных в рублях. Если процент по вкладу выше размера ставки, то уплачивается дополнительный налог.

Если работодатель задерживает зарплату, оплату отпуска и другие платежи в пользу работника, то он обязан за каждый день выплачивать пеню в размере 1/300 от ставки.

Размер этой компенсации может быть повышен в коллективном или индивидуальном трудовом договоре. Эта выплата производится в любом случае, даже если вины работодателя в задержке нет.

Это очень нужное правило, так как ипотечные кредиты и расходы по ним никто не отменял. К примеру, если работодатель обязан выплачивать работнику зарплату в размер 20000 рублей, и задержал ее на 5 дней, размер компенсации составит 20 000 * 9,75% / 300 * 5 = 32,5 рубля.

Эта сумма может показаться небольшой, но если срок задержки будет значителен, что при кредитовании, что при выплатах, он существенно повысится, это могут быть тысячи или десятки тысяч рублей. Если вам требуется рефинансирование кредита, то без этой ставки также не обойтись.

Рефинансирование взятого займа может быть как внешним, так и внутренним. В первом случае, вы рефинансируете заем в другом банке, переходя на более выгодные условия, предлагаемые другой организацией.

Внутреннее рефинансирование предполагает, что перерасчет произойдет внутри банка, клиентом которого вы являетесь. Скажем, если банк с момента выдачи вам кредита начал предлагать более выгодные условия ипотечного кредитования, вы можете пересчитатьсвой заем, чтобы начать выплачивать кредит по другим условиям.